Πώς ανοίγετε τραπεζικό λογαριασμό στην Κύπρο

Οι περισσότεροι οδηγοί σε αυτό το θέμα απαριθμούν έγγραφα. Πιο χρήσιμο είναι ότι εδώ έχετε δικαίωμα, και ότι η τράπεζα δουλεύει με προθεσμία.

Ο κυπριακός νόμος Ν.64(Ι)/2017, που δημοσιεύτηκε στις 16 Ιουνίου 2017, μετέφερε την ευρωπαϊκή Οδηγία για τους Λογαριασμούς Πληρωμών στο κυπριακό δίκαιο. Μεταξύ άλλων θέτει το πλαίσιο στο οποίο κατοχυρώνεται δικαίωμα του καταναλωτή να ανοίγει και να χρησιμοποιεί λογαριασμό πληρωμών με βασικά χαρακτηριστικά. Η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου είναι η αρμόδια αρχή που το διασφαλίζει.

Αυτό αλλάζει τη συζήτηση. Το άνοιγμα λογαριασμού δεν είναι καθαρά εμπορική χάρη που κάνει μια τράπεζα σε πελάτες που της αρέσουν.

Η προθεσμία που δεν αναφέρει κανείς

Στο πλαίσιο αυτό η τράπεζα οφείλει να ανοίξει τον λογαριασμό ή να απορρίψει την αίτηση, και η απάντηση δίνεται το αργότερο δέκα εργάσιμες ημέρες μετά την παραλαβή πλήρους αίτησης.

Διαβάστε προσεκτικά τις τελευταίες λέξεις, γιατί εκεί συμβαίνει η αναμονή. Ένας φάκελος χωρίς απόδειξη διεύθυνσης, ή με αναπάντητο το ερώτημα της προέλευσης κεφαλαίων, δεν είναι αργή αίτηση — είναι αίτηση που δεν ξεκίνησε. Άνθρωποι περιμένουν έξι εβδομάδες πιστεύοντας ότι τρέχει το χρονόμετρο, ενώ δεν ξεκίνησε ποτέ.

Το να είναι ο φάκελος πραγματικά πλήρης την πρώτη μέρα αξίζει περισσότερο από οποιαδήποτε πίεση μετά.

Τι θα σας ζητήσει πράγματι η τράπεζα

Για προσωπικό λογαριασμό, στην πράξη:

• Διαβατήριο ή ταυτότητα.
• Απόδειξη διεύθυνσης — μισθωτήριο, λογαριασμός κοινής ωφέλειας, δημοτικό πιστοποιητικό. Ο οδηγός μας για τα δικαιώματα ενοικιαστή και ιδιοκτήτη εξηγεί πώς κάνετε το συμβόλαιο να καλύπτει και αυτή τη δουλειά.
• Τον κυπριακό φορολογικό σας αριθμό. Αν δεν είστε βέβαιοι ποιον από τους αριθμούς σας ζητούν, το TIN, TIC και SIN τους ξεχωρίζει.
• Τεκμηρίωση της προέλευσης των κεφαλαίων. Μισθοδοσίες, σύμβαση, επιστολή λογιστή, έγγραφα πώλησης.

Το τελευταίο κολλάει τις αιτήσεις. Η προέλευση κεφαλαίων είναι απαίτηση κατά του ξεπλύματος χρήματος, όχι περιέργεια, και ικανοποιείται με έγγραφα και όχι με προφορική εξήγηση, όσο εύλογη κι αν είναι. Ένας νεοφερμένος με αποταμιεύσεις και χωρίς τοπικό ιστορικό εισοδήματος δεν είναι ύποπτος — αλλά ο φάκελος πρέπει να το λέει στα χαρτιά.

Ο βασικός λογαριασμός και σε τι χρησιμεύει

Ο λογαριασμός πληρωμών με βασικά χαρακτηριστικά είναι λογαριασμός στο όνομα ενός ή περισσότερων καταναλωτών, για τις συνήθεις πληρωμές της καθημερινότητας.

Είναι σκόπιμα λιτός. Ο σκοπός του είναι να μην εξαρτάται η κατοχή λογαριασμού — η είσπραξη μισθού, η πληρωμή ενοικίου, το να πληρώνεστε καθόλου — από το αν είστε κερδοφόρος πελάτης. Αν σας αρνήθηκαν πλήρη λογαριασμό, αυτό είναι άλλο ερώτημα, και είναι το ερώτημα με το οποίο ασχολείται ο νόμος.

Οι χρεώσεις δεν τις ορίζει μόνη της η τράπεζα. Στις 23 Οκτωβρίου 2020 ο Υπουργός Οικονομικών, υιοθετώντας την πρόταση της Κεντρικής Τράπεζας, εξέδωσε Διατάγματα δυνάμει του άρθρου 19 του νόμου που καθορίζουν εύλογες χρεώσεις (Κ.Δ.Π. 488/2020, 489/2020 και 490/2020). Μια προσφορά που δεν μοιάζει καθόλου εύλογη για βασικό λογαριασμό αξίζει να αμφισβητηθεί.

Οι τράπεζες οφείλουν επίσης να σας δώσουν Ενημερωτικό Φυλλάδιο για τους λογαριασμούς με βασικά χαρακτηριστικά, που ετοίμασε η Υπηρεσία Προστασίας Καταναλωτή μαζί με το Υπουργείο Οικονομικών και την Κεντρική Τράπεζα. Ο τροποποιητικός νόμος του 2021 υπάρχει εν μέρει για να καταστήσει ρητή αυτή την υποχρέωση. Αν δεν σας το πρόσφερε κανείς, ζητήστε το.

Αν σας αρνηθούν

Η άρνηση είναι απόφαση, και οι αποφάσεις εξετάζονται.

• Η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου είναι η αρμόδια αρχή για την εφαρμογή του νόμου και λειτουργεί διαδικασία καταγγελίας εικαζόμενης παράβασης.
• Οι τροποποιητικοί νόμοι Ν.124(Ι)/2020 και Ν.76(Ι)/2021 έδωσαν στους καταναλωτές δικαίωμα εναλλακτικής επίλυσης διαφορών.

Πριν κλιμακώσετε, διαπιστώστε καθαρά γιατί απέτυχε η αίτηση. Πάρα πολλές αρνήσεις είναι πρόβλημα φακέλου ντυμένο ως πρόβλημα πολιτικής: ατεκμηρίωτη προέλευση κεφαλαίων, διεύθυνση που δεν μπόρεσε να δεχτεί η τράπεζα, έγγραφο σε γλώσσα που δεν μετέφρασε κανείς. Αυτά διορθώνονται, και η διόρθωση είναι ταχύτερη από την καταγγελία.

Όπου η άρνηση αφορά πράγματι τη διάθεση της τράπεζας και όχι τα χαρτιά σας, υπάρχουν και η οδός του βασικού λογαριασμού και η οδός της καταγγελίας.

Σύγκριση χρεώσεων

Οι καταναλωτές έχουν δωρεάν πρόσβαση σε ιστοσελίδα σύγκρισης χρεώσεων για λογαριασμούς πληρωμών, τη λειτουργία της οποίας έχει το Υπουργείο Οικονομικών. Οι τράπεζες οφείλουν επίσης να σας δίνουν δελτίο πληροφόρησης χρεώσεων και γλωσσάριο, και τουλάχιστον ετησίως και δωρεάν κατάσταση όλων των χρεώσεων, βάσει της οδηγίας Κ.Δ.Π. 225/2017 της Κεντρικής Τράπεζας.

Μια ειλικρινής επιφύλαξη: μεγάλο μέρος αυτού του υλικού, μαζί με την ιστοσελίδα σύγκρισης και τον ίδιο τον νόμο, είναι δημοσιευμένο μόνο στα ελληνικά. Για έναν νεοφερμένο αυτό είναι πραγματικό εμπόδιο, και αξίζει να το ξέρει πριν ψάξει.

Αλλαγή τράπεζας αργότερα

Αν ο πρώτος λογαριασμός αποδειχθεί λάθος, η μεταφορά είναι καθορισμένη διαδικασία και όχι χάρη. Η Κεντρική Τράπεζα εξέδωσε Οδηγία για τις Υπηρεσίες Αλλαγής Λογαριασμού (Κ.Δ.Π. 38/2018) και ενέκρινε τον Σύνδεσμο Τραπεζών Κύπρου να εκδώσει Κώδικα πρακτικής για την αλλαγή προσωπικών λογαριασμών μεταξύ τραπεζών.

Πρόσφυγες και προσωρινή προστασία

Η Ευρωπαϊκή Αρχή Τραπεζών έχει ασχοληθεί με αυτό επανειλημμένα: γνώμη για τη δέουσα επιμέλεια ως προς αιτούντες άσυλο τον Απρίλιο του 2016, γνώμη για το de-risking τον Ιανουάριο του 2022, και τον Μάρτιο του 2022 έκκληση προς τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να διευκολύνουν την πρόσβαση προσφύγων σε βασικούς λογαριασμούς πληρωμών.

Η δέουσα επιμέλεια παραμένει. Αλλά η έλλειψη συμβατικού σετ εγγράφων δεν είναι από μόνη της λόγος να μείνει κανείς χωρίς τραπεζικό λογαριασμό.

Πού πάει στραβά

• Υποβάλλουν ελλιπή φάκελο και περιμένουν. Οι δέκα εργάσιμες τρέχουν από πλήρη αίτηση, όχι από την πρώτη επίσκεψη.
• Εξηγούν την προέλευση κεφαλαίων αντί να την τεκμηριώσουν. Θέλει έγγραφα.
• Δέχονται την άρνηση ως οριστική. Υπάρχει δικαίωμα βασικού λογαριασμού, αρμόδια αρχή και οδός επίλυσης διαφορών.
• Θεωρούν ότι ο εταιρικός λογαριασμός λειτουργεί το ίδιο. Δεν λειτουργεί — είναι άλλη διαδικασία, και συνήθως πιο αργή. Δείτε το άνοιγμα εταιρικού λογαριασμού.
• Δεν ζητούν το Ενημερωτικό Φυλλάδιο ή το δελτίο χρεώσεων. Και τα δύο σας τα οφείλει η τράπεζα.

Πώς μπορούμε να βοηθήσουμε

Ετοιμάζουμε τον φάκελο ώστε να είναι πλήρης την ημέρα που κατατίθεται — που είναι το μόνο πράγμα που κρίνει αν ξεκινούν οι δέκα εργάσιμες. Απόδειξη διεύθυνσης σε μορφή που δέχεται η τράπεζα, ο σωστός φορολογικός αριθμός, και προέλευση κεφαλαίων τεκμηριωμένη με έγγραφα αντί να περιγράφεται. Όπου έχει ήδη απορριφθεί προσωπικός λογαριασμός, κοιτάμε πρώτα αν επρόκειτο πράγματι για αστοχία φακέλου, γιατί αυτό διορθώνεται συνήθως ταχύτερα από μια προσφυγή — και όπου δεν ήταν, το πηγαίνουμε από την οδό του βασικού λογαριασμού.